在加利福尼亚州的大气河流，佛罗里达州的飓风伊恩，肯塔基州的山洪暴发和拉斯维加斯的季风，仅在过去一年里，洪水就造成了数十亿美元的损失。
你可能认为洪水永远不会影响你的家。然而，根据联邦紧急事务管理局的数据，美国90%的自然灾害都与洪水有关。如果你的房子真的被洪水淹没了，你的房屋保险也不太可能起作用。
你需要洪水保险吗?
美国消费者联合会(Consumer Federation of America)研究和倡导助理迈克尔·德隆(Michael DeLong)说，许多人认为他们的房屋保险涵盖了洪水造成的损失，但通常情况下并非如此。
洪水不同于你的房屋保单通常承保的水损害，比如水管破裂。在保险业中，洪水是指来自河流泛滥、潮水汹涌或降雨等源头的过量水，这些源头的水排得不够快。几乎每个房主的保单都不包括这种类型的损害，所以如果你想要保险，你需要单独的洪水保险。
许多人购买洪水保险是因为他们不得不这样做。联邦应急管理局将某些地方指定为“特殊洪水危险区”，在任何给定的年份，这些地方至少有1%的洪水风险。如果你住在SFHA，有联邦支持的抵押贷款，你的贷款人将需要洪水保险。
在联邦应急管理局的高风险区域之外，大多数房主都不购买洪水保险——但这可能是一个代价高昂的错误。根据联邦应急管理局的数据，大约25%的洪水保险索赔来自低风险或中等风险地区。
联邦应急管理局新闻秘书杰里米·爱德华兹在一封电子邮件中说，地图边界不应该决定你是否购买洪水保险。“哪里会下雨，哪里就会洪水泛滥。”
如果你决定不买洪水保险，就不要指望联邦灾难援助。联邦应急管理局用于帮助洪水灾民重建家园的最高拨款为4.1万美元，但大多数拨款都要低得多。相比之下，联邦洪水保险为你的房屋结构支付高达25万美元。
如何评估洪水风险
虽然联邦应急管理局的地图是一个很好的起点，但它们并不是检查你家洪水风险的唯一地方。在RiskFactor.com上，你可以看到你的房子现在和未来30年被洪水淹没的几率。该网站是非营利组织第一街基金会(First Street Foundation)的产品，该基金会利用科学研究来模拟气候变化的影响。
与FEMA的地图不同的是，风险因素地图也反映了强降雨引发洪水的风险。由于变暖的大气可以容纳更多的水分并产生更多的雨水，科学家们认为，随着气候变化，这种类型的洪水将变得更加常见。
“风险因素”还将显示在各种情况下洪水可能造成的损失。这些信息可以帮助你做出是否购买洪水保险的明智决定。
“如果这种罕见的情况发生，你能自掏腰包吗?”第一街基金会创始人兼首席执行官马修·伊比说。“如果没有，那么你绝对应该考虑一下保险。”
请注意，“模型就是模型，”Eby说，而不是对将要发生的事情的明确预测。如果“风险因素”说你的房子有洪水的可能性，伊比建议你与社区的洪泛区经理交谈，做进一步的研究。你所在的州或市政府可以帮你找到他们的联系方式。
德隆说，如果你正在考虑买新房，问问卖家这所房子或附近的社区过去是否曾经被洪水淹没过。某些州，如德克萨斯州和路易斯安那州，要求卖家分享这些信息。
如何获得洪水保险
大多数人通过国家洪水保险计划购买洪水保险。这些保单由联邦应急管理局管理，并由好事达(Allstate)和Farmers等保险公司销售。NFIP的网站上有完整的供应商名单。
根据你住的地方，你也可以与私人洪水保险公司货比三家，以获得更好的保险范围或更低的费率。当地的保险代理人可以帮你找到最好的洪水保险。
超出保险
如果你负担不起洪水保险，或者你需要其他方法来降低风险，考虑一下这些建议。
提升昂贵的物品。伊比建议把昂贵的电器，如暖气或空调装置，放在抬高的平台上，这通常比抬高你的整个房子便宜。
保护你的地下室。用防水化合物密封地下室的墙壁可能有助于防止洪水。用污水泵把进入的水抽走。
安装通风口。地基上的这些开口可以让水自由进出你家的最底层，从而防止结构损坏。
考虑社区解决方案。如果洪水风险来自你家以外的地方，你能做的只有这么多。这就是为什么Eby鼓励房主与邻居和当地政府一起，看看在海堤、防洪堤或升级排水系统方面的投资是否能在更大范围内降低洪水风险。毕竟，Eby说:“房产的价值取决于它所在的社区。”
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Sarah Schlichter为NerdWallet撰文。电子邮件:sschlichter@nerdwallet.com。
文章《为什么你可能想要洪水保险——即使这不是必须的》最初发表在NerdWallet上。
